Совершенствование кредитования малого бизнеса

В отличие от зарубежных банков, национальные банки России начали вводить систему кредитования в перечень своих услуг для предпринимателей совсем недавно, около 10 лет назад. Сначала эта услуга использовалась всего лишь несколькими российскими банками. Причиной такой неблагоприятной ситуации стали плохое экономическое развитие страны, инфляция, невысокие темпы в развитии предпринимательства и, как следствие, небольшой спрос на нее у новых бизнесменов.

За последнее десятилетие наблюдается высокий всплеск предпринимательства и банки начали предлагать новые схемы кредитования для малого бизнеса. Тем более что для банковских учреждений такие операции очень выгодны, так как за достаточно короткий период можно получить высокий доход. Сегодня сотрудничество с малыми предприятиями — это приоритетное направление во всех национальных банках.

Особое направление имеет кредитование на открытие малого бизнеса, которое имеет несколько программ и схем. Хотя банк и рискует, выдавая кредит предпринимателю без кредитной истории и без залогового имущества, но имея программы по аккредитации, а в случае кредитования без залога, большие процентные ставки — такой риск становится минимальным. Тем более что сумма кредита, который предприниматель может получить на открытие бизнеса небольшая — 60–80 тысяч в рублях.

Безусловно, совершенствовать кредитование этого бизнеса нужно и сейчас. Многие, не желая собирать огромные пачки документов и ожидать довольно долгое время решения банка по поводу кредита, отказываются от его услуг. Но за последнее десятилетие количество схем для кредитации малого бизнеса увеличилось, причем их предложения довольно-таки приемлемые для новых бизнесменов.

Формы кредитования, которые применяются для малого бизнеса.

Прежде чем обратиться к банку за кредитом, необходимо тщательно промониторить все банковские учреждения, занимающиеся кредитованием на открытие малого бизнеса и подобрать определенную схему, наиболее приемлемую в это время.

Существует несколько программ кредитования:

• Бизнес-экспресс. Такой заем выдается на очень короткое время — максиму до 1 года. Причем заявка на его выдачу принимается за 2–3 дня. Достоинство кредита бизнес-экспресс — быстрая выдача хотя и небольшой суммы, но за достаточно короткое время и не нужно предоставлять банку в залог имущество. Недостаток — большие процентные ставки.
• Микрокредиты. Его сумма от 30 и до 300 тысяч в рублях. Решения об его предоставлении происходит за несколько дней. Конечно же, банкам невыгодно с ними возиться, так как они трудозатратные и нерентабельны. Но их все чаще стали выдавать государственные банковские учреждение по приказу Правительства РФ.
• На развитие. Он выдается предпринимателям на срок до 5 лет в течение 5–7 дней, а в качестве залога можно использовать приобретенные средства или использовать залог, стоимость которого не меньше 70% от величины кредита.
•  Для поддержки малого бизнеса. Это вливание необходимых денежных средств в тяжелое время для бизнеса. Выдается он на период до трех лет в течение 5–7 дней, суммой до 1 миллиона в рублях.
• Инвестиционный. Используется в качестве инвестиций для реализации крупных проектов предприятия. Но условия его кредитования более жесткие: полный пакет документов, отражающих всю прошлую деятельность предприятия, отчетность по налогам и бухгалтерии, обязательно предоставить банку имущество под залог. Преимущества: более длительный период кредитования и сумма, которая определяется финансовым состоянием предприятия. Рассматривается такая заявка очень долго — до 1 месяца, а проценты зависят от суммы кредита.
• Партнерский кредит. Это партнерское отношение между банком и кредитором, в результате которого банк сам предлагает заемщику более выгодные условия кредитования. Основное требование партнерского кредита — идеальная кредитная история.
• Овердрафт. Это палочка-выручалочка кредитору. Он предоставляется на период до 6 месяцев с пролонгацией начала оплатного периода до месяца. Сумма — 250 тысяч –10 миллионов в рублях. Рассчитывается он в сумме 10% от среднего месячного оборота компании. Залог обязательно. Это может быть имущество (движимое и недвижимое), автотранспорт, депозит, поручительство и оборудование предприятия.
• Коммерческая ипотека. Залогом ее служит приобретаемая недвижимость. Обычно берут ее для покупки офисных помещений и складов. К сожалению, выдают ее только несколько национальных банков.
• На открытие бизнеса. Сегодня его могут получить лишь некоторые предприниматели — слишком высокий риск в нынешних трудных экономических условиях. Его недостаток — малые суммы и большие процентные ставки.
• Для индивидуального предпринимательства. Такая схема — это беззалоговое кредитование малого бизнеса. Банковские учреждения редко кому выдают такой кредит, ведь его возвращение зависит от количества доходов будущей деятельности предприятия.
• На приобретение основных средств. Выдается он максимально на 3 миллиона в рублях для предпринимателей и до 15 миллионов для юридических лиц, сроком до 4 лет. Залог — приобретаемое имущество. Гасится кредит по индивидуальному графику равными долями.
• Проектное финансирование. Используется для проведения модернизации основных фондов или для проектов с низколиквидным оборудованием. Недостаток — решение может приниматься до полугода, но гарантии в его позитивном решении нет. Главный документ — детализированный бизнес-план.
• Коммерческий. Это краткосрочный кредит (до 6 месяцев), обеспечивающий непрерывность производства, ускоряет оборот средств и способствует увеличению прибыли. Оформляется он как коммерческий вексель.
• Товарный. Оформляется он на приобретение товара (оборудования) в кредит. Можно сказать, что это кредитование малого бизнеса без залога, так как залогом является приобретенный товар. Платеж производится на протяжении 1 года.
• Венчурное. Этот вид кредита является беззалоговым, выдаваемый на достаточно большой срок. Его минусы — большой процент. Выдается он чрезвычайно редко не только в национальных банках, но и в зарубежных, так как очень рискованный.
• Лизинговый. Новый вид кредитования, который пытаются ввести и для малого бизнеса. Пока что он доступен только для автотранспортной промышленности.