Кредитование пенсионеров.

Выход на пенсию не является окончанием полноценной активной жизни человека. Пенсионер может работать и, конечно же, брать деньги в кредит. Большое количество банков предоставляет весь спектр своих услуг людям преклонного возраста.

Следует отметить тот факт, что возрастные ограничения все-таки существуют, и, в зависимости от банка, величина предельного возраста заемщика может быть совершенно различной. Обычно она составляет 65 лет, но некоторые банки готовы выдавать кредиты пенсионерам до 85 лет. Следовательно, чтобы получить деньги для развития бизнеса или кредит на текущие нужды, не требуется просить более молодых родственников оформить на себя долговые обязательства. Однако, присутствуют некоторые нюансы. Давайте рассмотрим основные моменты более подробно.

Возрастные ограничения.

Скорее всего, Вы имеете депозитный вклад в ближайшем банке или\и через него проходят Ваши пенсионные выплаты, поэтому для использования всего спектра финансовых услуг необходимо обратиться в отделение Вашего банковского учреждения за дополнительной информацией. Для получения кредита необходимо уточнить величину предельного возраста заемщика по соответствующей программе кредитования. Стоит учесть тот факт, что данный возраст рассчитывается на момент погашения кредита, а не на момент заключения бумаг по кредитному обязательству.

Для примера:

Возрастное ограничение вашего банка составляет 70 лет, предполагаемый срок кредитования по договору составляет 5 лет.
В итоге: на момент оформления кредитных бумаг Ваш возраст должен составлять величину не более 65 лет.

Разновидности кредитов.

Людям пенсионного возраста могут быть предоставлены различные виды кредитов, такие как ипотека, потребительский кредит, автокредит и т. д. Самое главное условие — это предоставление всех необходимых документов согласно технологической карты по кредиту, и подтверждение финансовой возможности по погашению кредитного обязательства на время действия договора. В случае, если Вы являетесь работающим пенсионером, то Вам необходимо продолжать трудовую деятельность до полного погашения кредитного обязательства или найти иные постоянные источники финансирования. К ним относится и Ваша пенсия, если она может покрыть минимальный прожиточный минимум и ежемесячные выплаты по кредиту. При наличии у пенсионера семьи в расчет может быть взят совокупный доход всех ее членов, проживающих на одной жилплощади.

Сроки кредитования.

Выдачу займов людям пенсионного возраста относят к рискованным кредитным операциям, поэтому срок кредитования обычно не превышает более 5 лет. Для получения кредита на максимальный срок пенсионер должен подтвердить свою платежеспособность на все время действия кредитного договора. Однако, в случае потери финансовой независимости до истечения договора, а также отсутствии возможности погашения кредита и начисленных процентов, банк оставляет за собой право на продление действия договора. Обычно продление осуществляется на 1,5 года. После этого заемщик обязан погасить кредит в установленный срок, иначе банк инициирует судебный процесс, в результате которого будет произведена конфискация залогового имущества по данному кредиту.

В связи с этим, при оформлении ипотеки на пожилого человека, банк рекомендует брать в качестве созаемщиков или поручителей членов семьи. С одной стороны банкиры страхуют себя от смерти заемщика, а с другой предоставляют семье возможность по сохранению жилья, так как официально переоформление кредита на родственников и прием платежей по кредитному обязательству возможно по истечении 6 месяцев после смерти пенсионера. За это время начисляются большие проценты, пеня и другие штрафы. Срок ипотеки может достигать 40 лет.

Банки производят выдачу кредитов работающим пенсионерам, однако заемщики очень часто жалуются на постоянные звонки из службы безопасности финансового учреждения их работодателю. Представителей банка обычно интересует всего два вопроса:

• занятость пенсионера на данный момент;
• отсутствие его фамилии в списках на увольнение в ближайшее время.

Такая назойливость практически всегда доставляет различные неудобства руководителю работающего пенсионера, поэтому будет логичным предупредить работодателя о желании оформить кредит.

Размер кредита.

По статистике, максимальная сумма кредита для пожилых людей составляет не более 200 000 рублей. Стоит отметить, что размер нецелевого кредита еще меньше.

Для примера: «Банк Москвы» выдает кредиты пожилым людям на потребительские нужды без личного страхования. Размер кредита составляет не более 50 000 рублей и срок не более 12 месяцев. По договору предусматривается ежемесячное погашение кредита в размере 50% от средней пенсии по Москве и Московской области.

В итоге: такой подход снижает риск банка и позволяет пенсионерам легко выполнять свои кредитные обязательства.

Сумма по ипотеке может быть значительно больше. Возможна выдача кредита пожилым людям для покупки недвижимости стоимостью 500 000 долларов. Однако, банки не советуют брать долгосрочные займы на такие суммы, так как размер переплаты при ставке в 10% годовых превышает стоимость залогового имущества в 2 раза. Необходимо очень долго доказывать финансовому учреждению свою платежеспособность, сотрудники которого будут тщательно изучать Вашу заявку, и требовать дополнительных документов для гарантии погашения кредитных обязательств.

Процентная ставка по кредиту.

При подаче пенсионером заявки на получение кредита необходимо учитывать, что годовой процент за использование денег может быть увеличен на 1-3% по сравнению с обычной ставкой. Используя такой метод, банк снижает свои риски при выдаче кредитов пожилым людям. Однако, сумма процентов может быть снижена. Необходимо:

• оформить страховку жизни и здоровья на весь срок кредитного договора;
• предоставить созаемщика или поручителя, который на момент окончания договора не достигнет пенсионного возраста.

Но даже после выполнения этих мер, нельзя с уверенностью гарантировать снижение ставки по кредиту для пожилых людей.

Обычно потребительские кредиты пенсионерам выдаются под 22-25% годовых, ипотечное кредитование предусматривает ставку в 10-13%, а «мгновенные деньги», не требующие сбора большого количество документов, можно получить под 40-45%.

Рассмотрев основные моменты кредитования лиц пожилого возраста, можно сделать вывод о том, что, несмотря на значительные риски, банки охотно осуществляют кредитование пенсионеров, поэтому не нужно боятся подачи и тщательного рассмотрения заявки на получения кредита. Не стоит лишать себя комфортной и качественной старости из-за нехватки средств на машину или загородный дом. Возьмите кредит и живите с удовольствием!