Автокредит. Нужно ли страхование Каско?
На сегодняшний день автомобиль на самом деле это всего лишь средство передвижения, а не роскошь, как в былые времена. Современный городской ритм жизни — это перманентное состояние цейтнота, в котором находится человек, и без машины многие дела успеть сделать практически невозможно. Большинство людей, имеющих относительно стабильный заработок, стремятся приобрести автотранспортное средство. Вопрос лишь в том, каким путем они осуществляют задуманное. Не каждый готов выделить столь крупную сумму, да целиком ее может и не быть. Вот здесь и приходит на выручку автокредит. Автосалоны в условиях рынка стремятся завоевать клиентов и готовы предоставить в тандеме с банковскими учреждениями все более выгодные программы кредитования на покупку автомобиля.
Большинство банков, предоставляющих услуги автокредитования, основным условием предоставления кредита выдвигают страховку приобретаемого автомобиля от основных рисков, включающих повреждение автомобиля при ДТП, угон, порчу и другие риски, включенные в так называемую схему КАСКО. Те, кто уже сталкивался с приобретением автомобиля, имели возможность оценить преимущества КАСКО по достоинству, ведь все оговоренные страховые случаи оплачиваются по максимальным ставкам. Ну а те, кто покупает автотранспорт впервые, да к тому же в кредит, такая страховка — это дополнительные траты, да к тому же не малые. Годовое страхование для автомобиля обойдется примерно в 5% от стоимости самого средства передвижения. Сумма достаточно весомая, но такое страхование имеет свои существенные преимущества. Допустим, ваша машина, купленная вами в кредит без страховки КАСКО, разбита в следствие ДТП, причем виновником ДТП являетесь именно вы. В этой ситуации вы вынуждены будете самостоятельно ремонтировать автомобиль и выплачивать проценты по кредиту. Не радует, правда? Именно по этой причине специалисты рекомендуют страховать автомобиль хотя бы на протяжении первого года.
Особенности страховки КАСКО у разных банков.
Совершенно очевидно, что выдавая кредиты, банки максимально защищают себя от всевозможных рисков, поэтому и предъявляют как обязательное условие — страхование автомобиля. По российскому законодательству владелец транспорта, находящегося в кредите обязан ежегодно приобретать не только полис ОСАГО, но полис КАСКО. Если же в период выплаты кредита вы откажетесь от страхования КАСКО, то банк расценит такое действие, как нарушение условий договора, что грозит санкциями, вплоть до судебного разбирательства.
Обычно банки сами подбирают страховые компании, и предоставляют список покупателю. Аккуратные водители получают от страховой компании скидку за безаварийное вождение и может уменьшить сумму страховки засчитав износ и амортизацию транспортного средства.
Заключая договор, обратите внимание, кто будет выгодоприобретателем. Зачастую это банк, а это означает, что если автомобиль угонят или в случае ДТП авто не подлежит восстановлению, то страховую выплату получит банк, а не вы. Если же сумма страховки не перекроет долга, тогда покупатель останется не только без автомобиля, но и с долгами перед банком. При мелких ДТП, страховая компания выплатит страховую сумму на ремонт автомобиля самому автовладельцу. Постарайтесь выбрать такой банк, в договоре с которым будет указано, что выгодоприобретателем является покупатель. В этом случае при ДТП или угоне, страховая компания выплатит страховую сумму вам, а вы будете иметь возможность не только погасить долг перед банком, но и оставшуюся сумму потратить на покупку нового автомобиля.
Кредит без КАСКО. Рисковать или нет?
Если абсолютно уверены в том, что не нуждаетесь в защите от страховых случаев, то автокредит без КАСКО именно для вас. Однако учтите, что кредитование на таких условиях обойдется для заемщика гораздо дороже. Если взять для сравнения кредитные ставки по займам на застрахованные автомобили, то окажется, что они будут на 8-10 пунктов выше обычного автокредита, и эти показатели далеко не окончательны. Если сравнивать ссуду в размере 700000 рублей длительностью в три года и проанализировать переплату по ней с учетом страховки и без нее, то мы увидим, что включая сумму страховки, она составит приблизительно 130 тыс. рублей, а без учета страховки – стоимость увеличится на всего на сотню тысяч. Приблизительно столько же стоит КАСКО на три года, так есть ли смысл рисковать? Вывод напрашивается сам собой, стоит взять обыкновенный автокредит и ничего не боятся на дорогах.
Автокредит без КАСКО влечет за собой жесткие требования со стороны банка, такие как высокий первый взнос, составляющий не менее 30%, а то и выше, и сокращение срока кредитования.
Давайте рассмотрим несколько конкретных примеров предложений кредитных программ, которые предоставляют российские банки. К примеру, широко известный ЮниКредит банк. У него есть программа автокредитования без КАСКО, но распространяется она только на автомобили, уже бывшие в использовании, то есть вторичный авторынок. Процентная ставка в этой программе напрямую зависит от суммы кредита и его продолжительности, и может колебаться от 17,5% до 18% годовых. Совсем не дешево, но потребуется минимальный пакет документов — только паспорт и водительские права. Получить можно до 1000000 рублей сроком на 5 лет, но в этом случае первоначальный взнос должен составить не менее 40% от стоимости автомобиля.
Хоум Кредит Банк подготовил для автолюбителей программу «Автомания». Банк не ограничивает заемщика в выборе автомобиля, вы можете приобрести как зарубежный автомобиль, так и продукт отечественного автопрома. Банк предоставит займ в размере до 500000 рублей на 5 лет. Процентная ставка в этом случае довольно высока – 18,9% годовых, но при этом банк не берет никаких комиссий.
На этих двух примерах хорошо прослеживается общий принцип. Основная масса кредитных организаций, выдающих автокредиты без КАСКО, работают по одной и той же схеме, со схожими процентными ставками и условиями выдачи займа, поэтому решение, приобретать КАСКО или все же обойтись без него, должно принадлежать только вам.