Реструктуризация долга

Заключая кредитный договор с банком, необходимо внимательно просмотреть все его пункты, отмечая про себя, на какие уступки может пойти это кредитное учреждение, если произошло ухудшение финансового состояния. Заемщик, чтобы предусмотреть все возможные пути к изменению долговых обязательств, должен поинтересоваться, производит ли выбранный им банк реструктуризации и на каких условиях.

Реструктуризацией кредитного долга — называется специальный банковский продукт, который, согласно заявлению кредитора, может изменить первоначальные условия договора на кредит. Это может быть изменение графика платежей и порядка выплаты, увеличение периода кредита, уменьшения ежемесячной ставки по кредиту и т. д. Проводится реструктуризация только в банке, который предоставил заемщику кредит.

Когда возможна реструктуризация?

Эта процедура становится необходимой, когда у заемщика, независимо от него самого, изменились финансовые условия, причем совсем не в лучшую сторону. Так, причиной заявления на реструктуризацию может стать потеря работы, неожиданная серьезная болезнь, несвоевременные выплаты заработной платы и т. д. Такие изменения доведут банку, при наличии соответственных справок, что заемщик уже не может платить кредит по старому договору. И чтобы не залезть самому в долги, не ухудшить свою кредитную историюИ, должнику необходимо обратиться в свой в банк и составить соглашение о реструктуризации долга.

Но банки не всегда охотно идут на такие уступки, тем более, когда заемщик, пытаясь скрыть от него свои настоящие доходы и направить их на другую деятельность, идет на обман. Делать так не стоит. Перед процедурой реструктуризации подается пакет документов, которые банк проверяет по своим каналам. Если заемщик не убедил кредитную организацию в своих финансовых трудностях или попросту обманул ее, то изменения договора не будет.

Реструктуризация также невозможна, если у заемщика плохая кредитная история по этому договору. Проведение такой процедуры возможно, только для тех заемщиков, которые в действительно добросовестные, а реальные финансовые трудности у них возникли не по их вине. Чтобы избежать долгов по кредиту, такому заемщику банки всегда пойдут навстречу. Причем соглашение о реструктуризации долга не повлияет на кредитную историю заемщика, а совсем наоборот, поможет ему избежать ее ухудшения.

Процедура реструктуризации.

Процедуру реструктуризации можно начинать, не дожидаясь существенного изменения финансового состояния должника. Необходимо помнить, что при неоднократной неоплате по кредиту, возможность сменить старый кредитный договор на новый, более подходящий для кредитора в данный момент, уменьшается. Лучше уж обратится в банк при первых сложностях, когда заемщику уже понятно, что ухудшение его финансового счета неизбежно, причем на неопределенный срок.

Кредитор в таких случаях должен написать письмо о реструктуризации долга по кредиту и обратиться с ним к менеджеру банка. В нем указывается причина изменения соглашения, согласно которой наступила необходимость в проведении изменений прежних условий договора. Оно составляется на имя управляющего банком или его филиалом. На основе этого письма пишется заявление о проведении такой процедуры, к которому прикладываются документы, доказывающие ухудшения его платежеспособности.

В качестве таких документов может быть справки с места работы об уменьшении заработной платы или о ее постоянной задержке, из центра занятости или документ, подтверждающий увольнение заемщика с работы, медицинское заключение и т. д.

Образец заявления на реструктуризацию кредита с перечнем необходимых для этого документов, можно получить непосредственно в банке или на сайте банка-кредитора, где будет проводиться эта процедура.

Именно после рассмотрения банком такого заявления и проверки им правдивости его данных можно уже говорить о положительном решении в пользу реструктуризации. Новое соглашение на изменения некоторых пунктов в договоре составляется в ходе непосредственных переговоров между кредитором и менеджером банка. При этом выбирается пункт договора или несколько пунктов, который более всего нуждается в изменениях. Составляется новое соглашение на кредит, с более подходящими условиями для заемщика.

Схемы реструктуризации.

Существует несколько схем реструктуризации кредита. Образец заявления на реструктуризацию долга по кредиту, по любой из них можно получить у менеджера банка, после выбора определенных условий, по которым будет составлен новый договор.

1. Пролонгация кредита или увеличения его срока. В таких случаях размер ежемесячных платежей снизится за счет увеличения срока на кредит. Это самый распространенный способ. При этом срок погашения кредита может быть увеличен до 10 лет, а ежемесячный платеж уменьшен на 25%. Банк, проводящий реструктуризацию по такой схеме, также имеет свою выгоду — увеличивается сумма оплат кредитора.

При этом существует возможность составить договор так, чтобы проценты на кредит начислялись на его остаток, а не на всю сумму, а выплаты стали происходить равными частями.

2. Замена валюты. Эти изменения не очень выгодны банку, поэтому они редко идут на такие уступки. Обычно производится смена иностранной валюты на отечественную, причем по рыночному курсу.

3. Кредитные каникулы. При таком договоре проценты на кредит платятся по прежнему договору, а каникулы объявляются только «телу займа». Срок, на который они берутся, имеет границы, поэтому тщательно оговаривается и указывается в новом договоре.

Тут можно действовать по двум вариантам:

• Кредитор получает каникулы на основной долг, с увеличением по нему процентов. Должнику это невыгодно, зато банк получает свои плюсы: увеличенная сумма при выплате кредита.
• Заемщик получает каникулы по кредиту, после чего оплачивает его в равных частях в течение определенного срока.

4. Изменяется схема начисления процентов на кредит. При этом выплаты займа происходят либо по аннуитету (равные платежи), либо уменьшаются ежемесячные суммы выплат (по схеме — проценты на остаток).

5. Уменьшается процентная ставка на существующий кредит. Это наиболее частая схема, которая всегда происходит с пролонгацией договора. Она является самым лучшим вариантом для должника, но для банка такая схема не очень выгодна, поэтому получить ее не так-то и просто.

Каждое банковское учреждение имеет собственные, наиболее выгодные для него, схемы реструктуризации, но он сам выбирает условия и решает вопрос о предоставлении такой услуги должнику.

Реструктуризация банковского кредита — это совсем не обязанность банка перед кредитором, а его право. И если он отказывается ее проводить, то следует искать новые пути к погашению долга, например, провести рефинансирование. Но это можно делать уже и в другом банке.