Нечем платить кредиты, что будет?

Современная экономическая ситуация нестабильна. Поэтому, некогда уверенно-хорошее финансовое положение запросто может смениться в совсем другую сторону. Может случиться, что человек потеряет работу, станут задерживать заработную плату или, что еще хуже, заболеть.

Невозможность оплаты кредита

Ситуаций, когда наши финансовые возможности резко терпят крах, множество и выпутаться из них можно. Но очень плохо, когда в это время на человеке висят кредиты. Получается, что набрал кредитов, а платить нечем. И первое, на что можно располагать в такой ситуации — это попросить банк об их реструктуризации?

Реструктуризация кредита.
Ситуация  с невозможностью оплаты кредита совсем не безысходная. Современные банки постоянно развиваются и предлагают своим кредиторам все новые продукты, способные помочь при любых трудностях.

Первым делом, когда ситуация «взял кредит — нечем платить» уже наступила, не дожидаясь штрафов и пени на заем, необходимо обратиться в свой банк-кредитор с просьбой о реструктуризации.

Реструктуризация кредита — это специальная банковская схема, при которой возможно изменить некоторые условия кредитного договора для дальнейшего успешного погашения долга. Следует помнить, что такая схема — это не обязанность кредитной организации, а всего лишь уступка банка, которая делается заемщику только по решению банка. Проводят ее только в банке, где был взят кредит. Предпочтение отдается должникам, которые не имеют больших задолженностей по этому займу и с чистой кредитной историей.

Схемы реструктуризации бывают разные: есть такие, какие выгодны обеим сторонами, а есть и такие, которые выгодны только одной из сторон. Поэтому заемщик должен хорошо проанализировать предлагаемую схему.

Так, совсем невыгодной для банка считается смена валюты кредита. Для заемщика — это облегчение и уменьшение риска, в случае повышения ее курса, но банки при такой схеме теряют много денег. Кредитные учреждения совсем неохотно идут на такие уступки.
Вторая невыгодная банку схема — уменьшение процентной ставки на кредит с пролонгированием срока договора. Эту схему банки очень редко предлагают кредиторам.

Во всем мире наиболее часто применяется пролонгирование срока договора. Действие соглашения можно растянуть еще на 10 лет, причем ставка при этой схеме уменьшается на 25%. Должник получает хорошую скидку, а банк — увеличенный доход.

Можно еще попробовать получить кредитные каникулы. При такой схеме «каникулы» объявляются только «телу займа», но проценты по кредиту все-таки придется платить. Здесь имеется два варианта:

  • Должник имеет передышку на долгий период, но после этого увеличиваются проценты на кредит. Заемщику такой вариант совсем невыгоден, так как потом придется много платить. Соглашаются на него только те, кто уверен в своих больших доходах.
  • Кредитные каникулы назначаются на определенное время, после чего долг оплачивается равными частями за определенный срок.

Еще один вариант — изменить схему начисления процентов на долг. Она предполагает, что платеж будет происходить равными платежами (аннуитет) или уменьшатся ежемесячные выплаты, так как процент будет начисляться не на первоначальную сумму долга, а лишь на его последующий остаток.

Рефинансирование кредита.
Если банк заемщика отказывается проводить реструктуризацию, а у заемщика много кредитов — нечем платить, то и это не беда. Можно провести рефинансирование (перекредитацию) в другом банке. Банк заемщика также может проводить такой процесс, но если он отказал должнику в реструктуризации, то наверняка откажет и в перекредитации.

Рефинансирование — это перекрытие всех долгов одной суммой, которую представляет заемщику в виде нового кредита другой банк. Единственная преграда к перекредитации наступает тогда, когда в прежнем соглашении на кредит оговорен пункт о невозможности его досрочного погашения. Должник не имеет тогда права погашать заем полностью, а должен платить только по графику.

Рефинансирование также имеет свои схемы, имеющие положительные и отрицательные позиции для обеих сторон. Но это последняя возможность в ситуации, когда много кредитов — нечем платить.

При перекредитовании можно оплатить все кредиты суммой, которую заемщик получит в результате этого процесса. Выгода еще и в том, что у кредитора будет долго только в одном банке и с постоянным процентом, а не в нескольких банках, с разными процентными ставками.

Рефинансирование можно проводить на все виды банковских кредитов: автокредит, ипотеку, потребительский. Причем, если в прежнем банке было залоговое имущество, то оно переоформляется на новый банк, вместе со страховкой и его оценкой.

Новое кредитное учреждение может предоставить клиенту такие программы рефинансирования:

  • увеличение срока кредитного соглашения, с уменьшением ежемесячного платежа;
  • уменьшение срока договора;
  • смена валюты кредита;
  • смена залогового имущества;

Выгода в перекредитовании очевидна:

  • заемщик получает новый кредит, в гораздо меньшей сумме, так как по старому долгу уже было немного оплачено;
  • уменьшается ежемесячный платеж;
  • не портиться кредитная история;
  • продляются сроки кредитного соглашения;
  • закрываются все долги по всем остальным банкам сразу, и закрывается наболевший вопрос: набрал кредитов — платить нечем.

Но перед обращением в другой банк за рефинансированием, каждый заемщик обязательно должен узнать процентную ставку нового кредита. Если она не выше старой хотя бы на 2%, то рефинансирование автоматически становится невыгодным заемщику. Единственное, что от него можно будет ожидать — это увеличение срока договора.

Каждый кредитор должен знать, что неидеальная кредитная история — это первая преграда как к рефинансированию, так и к реструктуризации. Поэтому ждать, когда у вас пошли минусы по долгам и встал вопроc: «Чем платить по кредиту?», не нужно. Действуйте сразу же, при первых признаках ухудшения финансового положения, тогда ваша кредитная история всегда будет иметь хорошую репутацию.

One Comment

Add a Comment

Ваш e-mail не будет опубликован.