Формула расчета аннуитетного платежа

Банковская деятельность на сегодняшний день представляет одно из самых развивающихся направлений, в частности стремительными темпами развивается кредитование. В современных рыночных условиях кредит наиболее востребованная отрасль в системе банковских операций. Столь востребованной эту отрасль делает в первую очередь доступность для потребителей кредитных продуктов. Не менее важным, для клиента, получающего кредит, является форма его погашения. Действует в настоящее время несколько их форм, на практике банками чаще применяется — формула расчета кредита аннуитетными платежами.

Расчет аннуитетного платежа

Аннуитет, представляет собой вид финансового инструмента с помощью, которого погашается сумма по основному долгу и проценты по нему равными платежами, в равный промежуток времени. Иначе аннуитет называют финансовой рентой. Данная система платежей удобна для клиентов, которые обслуживаются в банке, так как у них не возникает потребности ежемесячно узнавать размер платежа. Для банков в свою очередь аннуитетный график погашения кредита заемщиком является наиболее выгодным в сравнении с другими графиками. На практике применяется два основных вида платежа, это немедленный и отложенный. Их разница состоит в том, что первый осуществляется в начале, а второй производиться уже на конец срока оплаты.

Формула расчета кредита аннуитетными платежами.

Стандартной формулой для расчета аннуитетных платежей считается:

R = (A*i) / (1*(1+i)^n).

  • R — непосредственная сумма аннуитетного платежа,
  • А — сумма общего долга по кредиту,
  • I – это ставка по процентам в расчете на 1 месяц,
  • n — срок выплаты кредита, исчисляемый в месяцах.

С расчетом представленной формулы справиться без труда и школьник, если будут представлены исходные данные, но, как правило, данный расчет аннуитетного платежа применим, лишь к учебным примерам. На практике возникает несколько нюансов, которые могут повлиять на сумму платежа. Простая формула погашения кредита аннуитетными платежами показывает клиенту только конечную сумму ежемесячных выплат по нему. В системе аннуитетных платежей происходит разделение между основным долгом и процентами, которые начисляются к сумме кредита. В простой формуле этот момент не учитывается, поэтому расчет платежей по аннуитету производиться в несколько этапов.

  • Первым, из которых становится применение общего расчета аннуитетного платежа;
  • На втором этапе производиться расчетные действия для определения суммы платежа за первый месяц, где рассчитываются проценты суммы платежа к количеству дней этого месяца.
  • Что позволяет на третьем этапе рассчитать сумму по основному долгу, для чего из аннуитетного платежа исключаются процентные платежи, посчитанные ранее.
  • На следующем этапе можно определить остаток по сумме основного долга после погашения кредита за первый месяц.

Повторение данных этапов в последующих месяцах позволяет рассчитывать соотношение основного долга к процентным начислениям.

Посчитать размер аннутитентного платежа, применяя все этапы в ручном режиме будет достаточно длительно по времени. Тем более, что рассчитать его можно используя формулу аннуитетного платежа в excel, которая в значительной степени облегчает процесс расчета.

Для того чтобы приступить к расчету платежа в еxсel необходимы первоначальные данные в число которых входит:

  • Общая сумма кредита;
  • Срок его погашения
  • Процентная ставка
  • Общее количество платежных периодов (обычно количество месяцев)

В программе Excel  применяется специальная формула ПЛТ.  В готовом виде формула ануитентного платежа в excel выглядит так:

=ПЛТ(процентная ставка/12; количество месяцев кредитования; «-» сумма кредита)

Пример: Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту с процентной ставкой 9 % годовых, сроком 36 месяцев  на сумму 140000 рублей рассчитывается в Excel так:

=ПЛТ(9%/12;36;-140000)

Скопировав эту формулу в ячейку Excel получим ежемесячный аннуитетный платеж 4 451 рубль 96 копеек.

Эта формула применяется во всех кредитных калькуляторах аннуитетных платежей. Подставляя в формулу вместо прямых данных ссылки на ячейки можно легко менять процентные ставки, суммы кредита, и период — и сразу же получать ежемесячный платеж по кредиту. Обратите внимание для правильного расчета платежа нужно поставить знак «-» перед суммой кредита. Иначе полученный аннуитетный платеж будет отрицательным , чтобы исправить это, нужно перед  показателем поставить минус, определяя тем самым, что клиент должен данную сумму, и тогда аннуитетных платеж будет с положительным показателям.

Аннуитетные платежи, досрочное погашение кредита.

При погашении кредита банками предлагается досрочное погашение кредита. Совсем недавно это было сделать достаточно трудно, и к тому же за это нужно было платить разного рода штрафы, но законодательные органы разрешили сложившеюся ситуацию. Погашение кредитного обязательства различают двух направлений полное или частичное.

Нужно отметить, что для любого банка досрочное погашения кредита заемщиком является невыгодным, поэтому банки могут выставлять определенного рода ограничения. Перед оформлением кредитного договора заемщику следует выяснить условия досрочного погашения.  В процессе заключения договора клиент вправе написать заявления на безакцептное погашение кредита ранее срока его окончания. Данное заявление позволяет клиенту производить досрочное погашение кредита без написания специальных заявлений для каждого раза. После погашения последнего платежа следует оставлять документы, которые подтверждают зачисление платежа.

График аннуитетных платежей.

Для того чтобы изменить график аннуитетных платежей клиенту потребуется обратиться в банковское отделение, в котором и заключался  кредитный договор. Поставив в известность сотрудника о намерении досрочного погашения нужно внести сумму, превышающую ежемесячный платеж по обязательству.  На основании чего сотрудник составляет обновленный график выплат.

При выплатах кредита аннуитетными платежами при досрочном погашении расчет производится таким образом, что в результате сокращаются выплаты каждого месяца.

Расчет досрочного погашения производиться на основании суммы оставшегося долга за вычетом суммы досрочного погашения. После чего определяется остаток срока по кредитному обязательству. По основной формуле аннуитетных выплат рассчитывается платеж, который будет действовать на оставшийся срок.

Add a Comment

Ваш e-mail не будет опубликован.